民营银行的存款到底能不能买,有多大风险?

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时间 2024年4月5日 预览 59

首发·深度攒钱沉迷者

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在投资理财领域有一个风险收益理论,大家都知道,想要更高的收益,就要承担更高的风险。而每个人的风险偏好又是不同的,所以选择差异很大,主要有三类人群:

有的人觉得只有国有银行才是安全的,其他银行一概不会考虑;

有的人会对比较高的利率心动,但是对银行并不了解,犹豫不决;

有的人不管什么银行,就是哪里利率高,存哪里……

今天讲述的内容主要针对后面两种人群,对第一种人群不适用。把国内的商业银行以及民营银行处在什么地位讲清楚,各位自有判断。

一、监管机构把国内商业银行分为六大类

1、大型商业银行:工农中建交,加上邮储银行,也就是第一类人钟爱的国有银行,是国有独资

2、股份制商业银行:一共12家,招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。

股份制银行的股权结构比国有银行要复杂一些,大股东一般是央企或者地方国资,也有民营资本入股;再比如民生银行,股权比较分散,股东以民营资本为主。

3、城市商业银行:一共有125家,就是我们常见的北京银行、上海银行、南京银行等。

城市商业银行是在特殊历史条件下形成的,是20世纪90年代中期中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险组建的。实控人一般是地方国资

4、民营银行:19家,微众银行、网商银行是头部两家,其他还有新网银行、富民银行、蓝海银行、众邦银行等等。

民营银行有两个特点:一是民营银行的经营管理权,包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制,完全由银行自主决定;二是民营银行股权结构主要以民营资本为主。

5、农村商业银行:由农村商业银行、农村信用社、村镇银行、农村合作银行以及农村资金互助社五类银行机构组成,主要由银保监会农村银行部监管,合计共有近4000家。

由于历史原因,这一类银行都有比较重的历史包袱,坏账多,股权结构也很复杂。尤其是村镇银行,牌照的门槛非常低,到底有多低,大家可以去搜一下。

民营银行与城商行同属银保监会城市银行部监管,也就是在监管的分层上,民营银行和城商行属于一类。在股东的要求方面,民营银行有着比其他同类的中小银行更严格的要求。而且在营银行出现经营风险时,股东所承担的责任并非是以出资额为限的有限责任制,而是以股东自身净资产为限的连带责任。

有人把民营银行和村镇银行比较,显然是对银行体系很不了解。

二、民营银行的盈利能力

2月21日,国家金融监督管理总局发布了《2023年商业银行主要指标分机构类情况表》,可以对比看一下:

2023年商业银行主要指标分机构类情况表

这个表数据比较多,我们挑重点的看:

核心指标

1、不良贷款率:民营银行比城商行还要低,农村商业银行的不良率是比较高的;

2、资产利润率:民营银行是最高的,因为民营资本自己的钱,更注重投入产出比;

3、拨备覆盖率:民营银行超过城商行和农村商业银行;

4、净息差:这个是衡量商业银行盈利能力的指标,民营银行是最高的;

当然,即便同类型银行,银行之间的规模、资产质量、盈利能力差异也非常大。这里不考虑个体。

经过以上对比分析,你们还会把民营银行和农村商业银行,甚至村镇银行放在一起比较吗?

三、民营银行有哪些保障

有人说,民营银行是民营资本,破产了国家不会管,辛苦存的钱就付诸东流了。至于会不会有银行破产,我想会的。不只是民营银行,包括城商行,农村中小银行,如果经营不善,只能合并重组,这种事情也不少。比如包商银行出了那么大的事。

我觉得有三点可以给大家决策参考:

1、民营银行的存款都有国家存款保险保障,这个大家都知道;

2、民营银行的监管和城商行是一样严格的,监管掌握银行的经营情况;

3、民营银行股权结构清晰,股东都是当地比较有实力的民营企业,可以根据股东情况大致判断一下民营银行的实力

民营银行的利率和服务和大银行比较,还是相当有诱惑力的,值得花点功夫研究一下~

以上为个人观点,欢迎批评指正~

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